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每日36起火災高頻率發生.每2棟房子有1棟沒保險

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撰文/李美澐

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運用債務轉換 也能變成大房東

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■ 記者溫建勳/台北報導

網路銀行盛行,幾乎所有銀行都有網路轉帳機制,不過近來網路成了歹徒詐騙的新管道,金管會發布「網路銀行小秘訣」,防止民眾受騙。

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記者陸倩瑤、賴昭穎、孫中英、吳雯雯/專題報導


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■ 馮志源

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許瀞文整理

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【李佩真】 

汽車任意險新費率自七月十五日起上路,多項任意險主險及附加條款純保費調降達一成,想幫愛車投保,卻又希望省荷包支出的車主,是個好消息。但不論是否是主要受惠族群,產險業者也提醒,在為愛車投保時,只要把握選對人、選對真正有需要的險種、選對自負額、善用無肇事減費機制等四點,保費都可以再更省一些!

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■ 記者呂郁青/台北報導

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藥師雙身分》英衛生部宣布 藥師也可看病
【編譯錢基蓮/綜合外電報導】

英國衛生大臣伯恩罕四日宣布,包括糖尿病、心臟病、性病等慢性病患即將可到經過認證的藥局,由藥師為他們進行追蹤、治療。未來英國的藥局裡面應會有較多個別治療室,進行治療和隱密性的諮詢。

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2006.09.04

【李佩真】 

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出處:康健雜誌

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2001年第1張「投資型保單」引進台灣以來,一直是壽險業界銷售長紅的閃亮之星,穩佔多家外商公司銷售險種第1名。無論你早已擁有這項保險、投資功能兼具的商品,或仍在觀望,都該牢牢掌握這項當紅商品的特色。

文--黃采薇 特約攝影--黃建賓
2006年9月 Cheers雜誌

踏出學校不到兩年,在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳,只要和同事討論到「理財」、「保險」議題,投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。

的確,投資型商品是保險業的當紅炸子雞,而且,依照現況看來,還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示,光是今年1~4月份,業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻,他並預測,情況好的話,這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。

投資型商品結合了投資、保險雙重概念,靈活、低門檻的特性已經成為許多社會新鮮人的第1張保單。

然而,面對市面上琳瑯滿目的投資型商品,該怎麼挑?和買儲蓄險又有什麼不一樣?

選對公司與業務員最重要

其實,投資型商品和傳統壽險最大的不同,就是引進了「盈虧自負」的概念:保費一部份用來支付各險種,另一部份連結到基金,各家公司基金數大不相同,投資人可以依照喜好選擇連結標的,保險和投資的比例,也可以依照個人需求調整。

到底影響保險購買品質的關鍵在哪裡?一項調查透露端倪:保戶所選出購買保險時「最在意的事項」,前3名分別是保險公司財務狀況、理賠速度、以及對合約有疑問或事發時,能否迅速找到業務員。其實,在前5名中,沒有任何選項和商品本身有直接關聯。

ING安泰人壽資深副總經理林順才指出,目前各家壽險公司推出的投資型商品名稱雖然五花八門,但實際上差異不大。這幾年來,台灣保險業已經從「銷售產品」導向,轉變為「顧客需求」導向,理財的關鍵就在於,是否真的藉由保險業務員,了解自己的需求和投資屬性。

好的業務員,會明確地告訴你每項投資標的的機會和風險在哪裡,不會一味畫大餅,重重誇大報酬率、輕輕帶過風險性,灌投資人迷湯。

尤其是平常沒有投資習慣的上班族,初接觸這項投資、保險功能兼具的產品時,有疑問更應該盡量問。英國保誠人壽副理林惠珍提醒,投資人必須自負連結標的盈虧,所以千萬別為了人情壓力,在一知半解的情況下就糊裡糊塗下手。

何況,高銷售技巧和真的了解保單內容是兩回事,投保人在簽約之前一定要詳細問清楚各項權利細節。畢竟,買保險就是為了保障將來,每一分錢更要花在刀口上,別在緊急狀況時才因為當初弄不懂保險公司的文字遊戲而吃悶虧。

投資、保險,該不該分開買? 

那麼,既然投資型保單是「投資」加上「保險」的概念,為什麼不分開操作?

其實,這個問題沒有標準答案,完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作,投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具:可以自由連結保險公司提供的基金,不限數目,還可以中途更換,保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險。

差別在哪裡?林惠珍舉例,以定期定額投資股票型基金來說,為了分散風險,上班族可能會希望能投資2~3檔基金,加上申購手續費,每個月投資金額通常在1萬元~1萬5千元左右。

這時候,扣掉支出、固定存款,如果想要再加保醫療或意外險,有些上班族可能已經沒有閒錢了,如果身上背著房屋貸款或其他分期款項,就更不用說了。

投資型保單卻可以月付3千元~5千元的方式,有效降低風險,同時擁有一定額度的保障。保險公司也貼心的提供「定期不定額」的投資模式,如果這個月剛好有巨額開銷繳不出保費,也可以暫停扣款。

投資標的怎麼選?

接下來,面對數十檔基金,投資人該如何選擇連結標的?投資專家有以下建議:

第1,不貪多。如果是月繳數千元的定期定額投資型保單,劉禧寧建議,3檔左右的基金是滿適合的數目,不會過於複雜,又能適度分散風險。

第2,秉持「資產配置」,這幾乎已經成為投資領域中打遍天下無敵手的黃金鐵率。保險公司在引進基金產品時,就已經做過篩選,主要分為高風險的成長型基金、中度風險的穩健型基金、和最保守的保本型基金,投資人可以分別持有。林順才尤其建議,如果對商品不熟,千萬不要把資金都放在同一產業(如黃金能源、科技股票)。

第3,滾石不生苔,盡量不要替換投資標的。通常保險公司雖然提供1年之內數次變動投資標的免手續費的優惠,但還是建議投資人如果選定連結的基金,就不要隨意更動。

林順才並強調,保險是「長期投資」的理財工具,只要大方向正確,短期景氣循環起伏其實可以不必太在意,年輕人應該善用時間攤平風險,何況,如果太常更換投資標的,有些保險公司可能會依照規定酌收費用。

買保險,謹記「長期投資」原則

投資標的更換太頻繁,除了判斷失誤、保險公司可能酌收手續費外,其實還違背了投資型保單最強調「長期投資,追求複利效果」的原則。

國外機構做過統計分析,20年之後能否兌現你的理財規劃,關鍵不在買了什麼商品,而在於是否確切實踐「定時定額」投資的原則。

林順才表示,壽險業務員的功能不只是提供市場資訊,更重要的了解客戶的需求,幫助保戶建立長期投資的概念,並且定期追蹤是否徹底執行。

談到年輕上班族,劉禧寧觀察,「我還年輕,怎麼需要保險?」是最常見的疑問之一。

他認為,不論是買保單、基金,或是定存,越早開始理財,代表越早開始準備未來。至於保險,初入社會10年間正值職場衝刺期,可以購買醫療、意外險和保障型壽險,愈早買愈便宜。加上長期投資以利滾利,積沙成塔的效果不容小覷。

更有趣的是,每個月3、5千元的支出往往讓你情不自禁對投資市場多關照一些,一旦開始學習投資,你的理財IQ說不定也跟著直線上升。不妨問問身邊的投資達人,說不定他們的理財規劃就是從每個月數千元的投資型保單開始的呢!


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2006.08.28

【李亮萱/台北報導】 

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2006.08.20  工商時報

工商社論

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2006.08.18

【吳佳晉】 

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2006.08.22

【許瀞文/台北報導】 

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【陳欣文/台北報導】 

    壽險公司為了鼓勵國人提高保障,在傳統壽險保費高漲下,推出高保費高折扣措施,讓保戶最高可享有四%的保費折扣。不過,對於預算有限又需要高保障的民眾來說,其實應該靈活運用保費最便宜的定期險,才能真正有效拉高保障!

    根據壽險公會統計,二○○五年國人的壽險投保率已由二○○四年的一六六.三%提高至一七五%,也就是平均每一國人擁有一.七五張保單。但是,雖然投保率增加,卻保障仍不夠,二○○五年國人有效契約的平均保額只有七七.八萬元,而新契約平均保額更降低至六六.九萬元,較去年新契約平均保額減少了十一萬元,顯示國人保障明顯不足,是一大危機。

    壽險業者和主管機關近年來也因此都大力呼籲國人應提高保障,因此保險公司在商品設計與配套措施方面,也均以此為方向。包括這幾年火紅的投資型保單,最近還有保險公司針對終身壽險增加高保費折扣新級距,也有壽險公司提高在定期險方面的佣金,都是為了可以提高國人平均保額。

    國際紐約人壽日前就針對「永康終身壽險」,增加高保費折扣新的級距,凡年繳保費四萬元以上者,可以享有三%之保費折扣,如選擇自動轉帳另享有一%的折扣,合計四%之保費折扣。部分外商保險公司則是在定期險方面給予業務員較高佣金,來鼓勵他們多銷售這類保費低保障高的險種。

    相較一般的傳統壽險,以三十歲男性為例,若要買到八百萬的保障,約需二十萬保費,但是二十年定期險只須約三萬元,費率差距相當大。

    壽險業者表示,透過定期壽險可以用更低的保費在一段時間內提高保障額度。例如家庭經濟責任較重的三十到五十歲族群,就可以考慮採用定期壽險提高保額,加強保障。對於剛出社會的新鮮人,若手邊沒有太多預算,亦可用較低廉的保費購買定期壽險,往後隨著年紀的增長,再依當時的收入狀況,把握更約權來調整保障額度。

    定期壽險的商品包括一年期的意外險、醫療險、定期壽險等定期險或附約都是消費者補足保障缺口的選擇對象。
 


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2006.08.05

【孫彬訓/台北報導】 

    繼養老年金險、醫療險後,因應高齡化社會來臨,保險界正積極規劃推出各式各樣「長期看護險」,目前市面上,國泰、新光、南山、台壽保、中壽、保誠、國華及三商美邦人壽等公司,已經有長期看護險,其中國華、台壽保等公司,都將長期看護險列入下半年的重點保單。

    內政部人口統計資料中,到去年底為止,我國老年人口共計二百二十一萬人,占總人口九.七%。近十年來老年人口比例,每年約以○.二個百分點持續增加。更因醫藥科技日益進步,人類平均壽命延長,醫療成本大為提高,不過隨著國內人口結構走向高齡化、少子化,子女與父母同住比率降低,未來由子女照顧父母的機會,將愈來愈困難。

    據估計,老年安養看護費用,一年至少須負擔二十至三十萬元以上,若以每日二千元計算,一個月約要六萬元,若加入日常生活所需,一年下來至少就要花費七十二萬元以上。

    壽險業者表示,要過一個有尊嚴的退休生活,消費者除應透過養老年金險、醫療險保障銀髮生活所需外,也應未雨綢繆,規劃萬一因疾病或意外事件,導致須長期看護時費用。

    目前市面上的長期看護險分為幾類,像是「主約型」、「帳戶型」、「附約式」等等,其中南山人壽首創的「帳戶型」長期看護險,是依保戶投保的保額設立單獨帳戶,持續給付理賠至滿額為止。中壽、保誠人壽的長期看護險則是屬於「附約式」,強調費率更便宜。台灣人壽則首創在長期看護終身壽險中免費附加「老年住院醫療提前給付條款」,即被保險人於七十六歲起,因疾病或傷害住院治療時,可按每日住院日額乘以住院日數給付老年住院醫療提前給付保險金,另免費附加重大燒燙傷額外給付二五%。

    由於長期看護險的給付範圍、認定標準皆不同,因此費率差距頗大,壽險業者表示,民眾可以依照自己的需求來選擇長期看護險。業者也說,規劃長期看護險並非中年人專利,因此應及早規劃看護險。這樣不但可以讓有需求時,保險金能充分發揮照護老人的功能,更有助於提升醫療品質,減輕家庭的經濟負擔。


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2006.08.07

【陳欣文】 

    子女教育基金的理財重點與退休規劃相同之處,在於「保本」,由於不能因此延誤小孩子的教育進度,因此強迫儲蓄才能控制風險,最後才能談到「投資」,也就是利用資產配置設定投資組合。也因此保險商品得以成為儲備子女教育基金的主力理財商品之一,目前又以投資型保單的彈性靈活特性最為適當!

    依理財屬性 配置資產

    規劃子女教育金有兩個重要的特性,一是時間沒有彈性,小孩到六、七歲就要唸小學,十八歲就要唸大學,不能提前或延後。二是費用沒有彈性,學費一律「不二價」,而且年年往上漲。因此用變額萬能保險等投資型保單來存教育基金的原理,和投資共同基金的道理一樣,父母可以根據自己的理財屬性,選擇基金的投資標的,做出最適合的資產配置組合。

    過去壽險業者多以固定期間可領回保險金或是到期一次領回的觀念來銷售兒童儲蓄保險,但是這類保單相對投資型保單卻有保費較貴、保險金給付方式不具彈性以及孩童人身保障不足等缺點。

    大都會國際人壽產品發展部經理許彰認為,子女教育的理財重點,應包括了子女的養育、醫療及教育等費用。而累積教育基金的理財工具有很多,必須先了解其特性,才能依據理財目標來選擇工具,以保險為例,儲蓄險風險很低,期待報酬低到中等;而基金風險中等,期待報酬中等,不過變現性相當好;投資型保險也屬於這類商品,至於股票就是一種期待報酬高、但風險相對也高的金融商品。

    國際紐約人壽表示,父母親幫子女購買投資型保單之後,在子女就學的時候就由父母親繳交保費,並運用每年部分提領免手續費的優惠,運用保單帳戶價值作為子女的教育費用,等到子女成年之後,可以交由子女繼續繳保費及規劃運用保單帳戶價值,以因應不同人生階段的需求,成家立業之後受益人還可改為孫子,就有一張保單傳三代以及保費較便宜的優點了。

    投資型保單 一舉數得

    瑞泰人壽則指出,對父母而言準備教育金有兩個基本原則,一是愈早愈好,二是定時定額投資,透過投資型保單具有的定期定額投資的特色,可分散一次進場的風險,還可以達到長期累積教育基金的目的,並兼顧孩童的人身保障,此外,父母還能善用子女每年二萬四千元的保險免稅額度,達到節稅的效果。

    教育部近幾年公布的大學學雜費為例,最高漲幅達五%,換句話說,每年在變額萬能保險上,賺取五%以上的報酬率,應可視為父母追求的目標。

    保本功能重於獲利

    假設一歲小孩投保變額萬能壽險,年投資報酬率是六%,投保五十萬保額,月繳五千元,小孩到二十二歲時,保單帳戶裏已有二百六十萬,足夠圓一個留學夢。

    國際紐約人壽總經理鄭林經強調,投資型保險不在於如何賺取超額利潤,而是在保本的前提下,維持穩定獲利,讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費,隨時可以提領部分現金,幫子女繳學費。


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