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■ 記者孫中英／台北報導

保險業者估計，發生長期看護狀況後，一年最多花費要72萬元左右，若要買保險保障長期看護風險，建議保額可以買到300萬元，保障理賠期選擇3年以上。

主計處的統計顯示，國人平均一生中會有大約6年的時間臥病失能。面對人口老化與少子化的社會趨勢，加上大部分臥病失能的時間都在老年，健保不給付看護費用。長期看護險因而受到消費者注意，壽險業者也積極推銷。

長期看護險有新舊兩種版本，舊版商品以國泰、台灣及新光人壽的長期看護險商品為主，新版本商品則有中國人壽的長期看護險附約、南山的限額理賠長期看護險等。

台灣人壽協理許義全解釋，舊版的長期看護險，多半是主約，保險涵蓋了終身壽險保障，最大的特色是理賠沒有上限。亦即，當被保險人發生長期看護狀況時，保險就開始給付，且會一直給付到被保險人去世或到100歲為止。

新版本的長期看護險商品，因為多半是附約，雖然費率可能比舊型便宜四分之一左右，但是理賠多半設有上限。例如有些新版的長期看護險，在發生長期看護狀況需要保險給付時，最多只理賠5年。有些保單則是以次數來限制，設定理賠次數上限。

許義全說，目前長期看護險的投保年齡，是從14足歲到65歲左右，投保金額10萬到500萬元。

消費者在選擇長期看護險時，除了比較理賠限制、保費之外，還要看最後的保險總額怎麼賠付？許義全表示，消費者最初購買的保額如果是500萬元，後因長期看護，假定歷年來已理賠了200萬元。若買的是舊版商品，最後還是可拿回500萬的總保額給付。但如果是新版產品，最後500萬元要減去已賠付200萬元，只能拿回300萬元。

【2006/07/27 聯合報】

■ 記者蔡靜紋／台北報導

消費者買保單最擔心「這家保險公司會不會倒？」、「保險有沒有保障？」等問題，但找詢相關資料，必須一一瀏覽各保險公司網站；對無財務背景的消費者來說，面對龐雜的財務報表往往也是「有看沒有懂」。

保發中心執行副總經理梁正德表示，目前各家保險公司的財務、業務資料散布在各公司網站，消費者如果想查詢資料，便須一家家查看；為便利消費者，決定將各壽險公司重要、常用的資訊並列於同一表格。

保發中心即日推出保險業資訊公開平台，包括產壽險業的財務、業務資訊，其中壽險業涵蓋14項參考指標，而產險業有13項，兩大產業參考指標重疊部份為資產負債、負債佔資產比率、信評、資產報酬率、投資報酬率、理賠訴訟件數及比率。保發中心新上線的資訊平台，同時與金管會保險局網站連結。

資訊公開平台的最大特色是將各公司的同一資訊彙整在同一報表，同時為輔助消費者看懂各項財務標，保發中心同時提供財務指標意義的「破解秘笈」，例如：消費者最關心的莫過於理賠難易程度，因此投保前該看看「理賠訴訟件數及其對申請理賠件數比率」，此比率係評估保險公司理賠服務品質，申訴比率低代表該公司可能較重視保戶的權益及理賠服務。

【2006/08/01 經濟日報】

■ 稅務問答

北區國稅中壢稽徵所答覆：醫藥及生育費的收據正本如果繳交服務機關申請補助費，沒有辦法附上來申報，可以檢附由服務機關證明的收據影本，申報扣除。另外，如果遺失醫藥費收據，可檢附由原醫院、診所開立的收據存根聯影本，並由醫院診所註明「影本與正本相符」的字樣並蓋章後的證明，憑以申報扣除。

【2006/07/27 經濟日報】

■ 記者劉菁菁、謝佳雯／報導

各家銀行多半已在營業廳、網路銀行公告這項新規定，且已準備妥當，但是仍有銀行主管免不了擔心，難免會有客戶久久才光臨一次銀行，卻因不知這項新規定而碰壁，免不了徒增爭議。

銀行主管人員說，如果今天真有民眾沒帶證件，匯款金額又超過3萬元，有幾條路可以走，若客戶不是很急，可以請他再多跑一趟，拿了證件再辦。合格證件包括身分證、駕照、健保卡和護照等。

如果客戶很急，變通方式是，客戶可以拆單匯款，例如一筆10萬元的匯款，客戶執意要拆成4張匯款單，可以避開「3萬元以上現金匯款，出示證件」的規定，但是客戶要付出的代價是，原本只需花30元手續費就可解決的匯款，結果竟然要花4倍代價，也就是付120元手續費才能完成。

另一個方法是，銀行櫃台和自動櫃員機交互運用，同樣以一筆10萬元匯款為例，沒帶證件，可以拆成一筆25000元在銀行櫃台匯款(手續費30元)，另外75000元分成三筆、分別從不同的金融卡轉帳，三筆轉帳付51元手續費 (每筆17元)，合計花81元，還比較便宜，難處是要能分好幾張金融卡來轉帳。

事實上，從金融卡非約定帳戶跨行轉帳，每一帳戶每日限額從原本10萬元降至3萬元之後，到銀行櫃台辦理現金匯款民眾又慢慢增加，如今為了防止詐騙、洗錢，再設一關卡，民眾務必謹記：身分證件最好隨時帶在身邊。

【2006/08/01 民生報】

2006.07.19　 中時晚報

中廣新聞/張雅惠

    每個月的水、電、瓦斯，或者每年的保費，不少人是用信用卡繳費，省得麻煩；但現在，持卡人平均每人有四到五張卡，有十張以上的持卡人也不少，當信用卡優惠紛紛縮水的時候，多卡族剪卡之前，務必先確定想剪掉的信用卡有沒有定期扣款，萬一記不得，又一時不察剪卡，還得回頭再和水、電、瓦斯、或者保險公司重新申請授權，改用別的卡定期扣繳。

    聯邦銀行資深協理陳明智說：「最好能夠記下來。續卡，他有可能會通知你，可是，你有一天，把他剪掉了，就沒有人會通知你」銀行指出，郵購或者定期扣繳，特約商店是認卡號和卡片的有效期，部分持卡人，尤其是定期扣繳的，卡片到期續卡，雖然卡號不變，但是卡片的有效期已經改變了，而部分特約商店的系統還原地不動，停留在當初設定的有效期，以至於刷卡失敗，特約商店扣不到款；還得事後用掛號信函的方式催繳，最怕就是碰到持卡人般家，信也寄不到，而特約商店，例如保險公司也沒有再用人工打電話通知，產生保單失效的糾紛。銀行指出，部分特約商店的繳費系統，會依照不同銀行信用卡的有效期，設定到期自動延長，持卡人續卡，不影響定期扣繳。

記者蔡靜紋／台北報導

「罹患率愈來愈高、死亡率愈來愈低、存活時間愈來愈長。」一位壽險業者指出，防癌險的費用在近幾年大幅激增，有些經營較差的保險公司，每100元保單可能會賠到160元，不僅沒賺，還倒賠不少。

過去的防癌險都是終身型、理賠無上限，保險公司的風險無限上綱。在不耐久賠的情況下，壽險公司只得開始研擬對策，去年下半年以來的策略大致分為三大類，一是調漲保費，二是改推帳戶型終身防癌險，三是停售防癌險主約改為附約推出。

以三大策略來說，第一類做法會造成保費愈來愈貴，保戶接受度不高；第二項是較常見的方法，例如國壽便推出限額的終身防癌險，第三是改推附約，業者的想法是搭配在壽險主約下，行政費用較節省，最起碼壽險還有賺，可以少賠一點。

此外，防癌險的理賠福利也有縮減的趨勢，例如：首次罹癌時，過去保險公司大多會提供保戶一倍保額的理賠金，現在不是刪掉，就是將理賠額度降至二分之一或十分之一。

為降低理賠成本，今年以來，大型壽險公司又有新方法，部分業者直接停售終身防癌險，改以定期險瓜代，有1年期的，也有5年期的。這類型的新保單，保險公司都會提供保證續保，但續保及投保年齡上限，各家公司規定差異極大，最高續保至95歲，但也有業者內規是最高續保至65歲。

雖然保證續保，但消費者面臨的風險是一旦超過投保年齡上限或續保年齡上限，就沒法再買到防癌險，另一風險是有些保險公司在條款中規定「保險公司擁有調整費率的權利」。

再者，新的定期防癌險不再採行平準費率，改採自然費率，保戶每次續保的保費一路飆高。以近期問世的一張陽春型1年期防癌險附約為例，20歲投保時，當年度保費僅279元，但一路續保至50歲時，50歲那年的保費卻要繳4,774元，相差將近20倍，不僅是消費者想檢保險公司便宜的機會減少，連帶得影響到退休生活的開銷負擔。

 撰文/李美澐

買房子是多數人的一生大事。不過，許多人在辦理房貸時，卻一心只想「趕快把房貸辦下來，日後再每月努力償還」，卻常常忽略掉房貸其實不只是單純的負債而已，它還是一個可以理財的工具。

根據統計，國人的房屋自有率已經高達八五％。但是因為房價動輒高達數百萬或上千萬元，除了少數極有錢的富人之外，大多數民眾都會選擇透過房屋貸款來一圓購屋夢。

建華銀行個人金融部副理高國興指出，過去房子通常與「不動產」及「流動性低」畫上等號。民眾買房子除了自住、出租或買賣之外，根本不知道房貸如果運用得當，可以讓自己或整個家庭的理財更具彈性、生活過得更輕鬆，更有助於完成人生的其他夢想。

其實，所有的房貸客戶都是一樣的，都希望自己的貸款利率最低，能節省最多的錢，也就是能夠「省成本」或「省利息」。不過，根據高國興的觀察，多數人在辦理房貸時，通常會犯了以下幾項錯誤的迷思。

低利率是惟一選擇？再看看有無其他附加價值

迷思一，利率低是挑房貸的惟一選擇。高國興指出，各家銀行包裝房貸的方式不一，有些標榜第一年超低利率，有些用三年的優惠利率來作訴求，也有用較長的貸款期限，以時間換取空間來吸引客戶的……，林林總總令人眼花撩亂，但是他提醒這些貸款戶，從長天期的平均牌告利率來看，各銀行的差異不大，只是優惠的數字高低與年限不同而已。

事實上，銀行對貢獻度不同、往來深度不同的客戶，利率優惠條件的標準各異。精打細算的房貸客戶，不能只看短期的牌告利率較低，就以此做為選擇房貸的惟一考量。尤其是想轉貸的民眾，更不能忘記隱藏在背後的成本，如代書費、清償塗銷及重新設定的地政規費，還有原貸款銀行是否有提前清償的罰款等，都是必須考慮的條件。

高國興也強調，客戶是否真的能占到便宜，並不能單看利率數字的高低，還應該注意房貸的其他附加價值。例如：負責推薦房貸的理財專員是否夠專業，能否為客戶選擇最有利的貸款商品，或最有利的房貸利率？甚至在辦妥房貸之後，後續相關投資理財建議及規畫的提供，才是客戶真正能「A到好康」的重點。

錢借愈多愈好？小心利率上揚愈還愈多

迷思二，借的錢愈多，才是好房貸。目前許多客戶迷信能借到房價百分之一百的房貸才是優質的商品。事實上，資金是需要成本的，多借錢必須負擔更多的利息，特別當市場利率向上翻揚之際，勢必會增加借款人的財務負擔，讓自己好像在「愈還愈多，似乎永遠還不完」的噩夢中循環。因此，為了顧及日後的生活品質，高國興建議想貸款的民眾，要審慎衡量自己的還款能力及期限，不超過自己能力負擔的貸款，才是最明智的選擇。

借了錢就開始還？ 還是可以隨借隨還

迷思三，房貸只能還，不能靈活運用。事實上，房屋貸款商品已經朝向多元化發展，並衍生出非常多針對不同財務需求族群設計的產品。因此，辦理房屋貸款之後，每月努力還錢，卻無法靈活動用的舊式房貸，早就是不合時宜的落伍商品。取而代之的，應該是「可以隨借隨還，有借才會計算利息」的理財型房貸才是上品。

房子拿來做資金周轉？ 理財型房貸比現金卡好用

迷思四，資金周轉時不會善用房子為借款工具。在現金卡氾濫的今天，許多人身上都備有一張在有急用時就可以「領」錢的現金卡。沒錯，現金卡是相當方便的借錢工具，它提供持卡人一個固定的循環額度，只要在此金額之內，持卡人可以隨時動用，並且根據動用的金額計息。對一些可能隨時需要資金周轉，無法耐心等候銀行逐一審核貸款程序的民眾來說，現金卡確實提供了實質上的便利與快速。

但是，現金卡最大的缺點就在於它的利率高得嚇人（大約一二％至一八％）。相對於無擔保、純信用的現金卡高利率，利用房屋貸款做抵押的理財型房貸利率，卻相對便宜甚多。事實上，理財型房貸不但是目前各種借款管道中，成本最低廉的，也同時具有「隨借隨還，有借才計算利息」的優點。

理財型房貸選擇不多？滿足不同財務需求背景的人

迷思五，理財型房貸只有一種，而且每家銀行的內容都差不多。事實上，理財型房貸不但有最常見的「額度可以循環利用」的基本型外，還有所謂的「抵利型」或「免利型」的選擇。對不同財務需求背景的人來說，適合採用的房貸類型也不一樣。

高國興以基本的理財型房貸為例，它的特點是「提供借款人一個可以隨時動用的『額度』，同時隨借隨還，任君選擇，並且按日計息」；至於「優利型房貸」又稱為「抵利型」或「免利型」房貸，它的優勢是「存款利息可抵貸款利息，適合有積蓄，但希望保持隨時可動用資金彈性」的一般大眾。

拉長貸款年限減輕負擔？臨時周轉不要輕易動用

迷思六，動用寬限期或拉長貸款年限來減輕繳款負擔。對於年紀輕，收入不豐的房屋首購族來說，善用房貸寬限期，並且拉長申貸的年限（例如由二十年延長到三十年），確實可以透過每個月月付金的降低，分散房貸的財務壓力。

但是，如果單純只是臨時周轉或投資需求，那麼因貸款年限拉長所增加的利息支出就值得考量。所以，若不希望手頭因為錢全繳了房貸而變得吃緊，那麼善用理財型房貸，其實就能解決以上的困擾，而不需要動用到寬限期與延長申貸年限的行為。

貸款戶所付利息的多寡，與本金償還的時間有密切關係。如果快速償還本金，貸款戶的利息負擔才會比較低。所以高國興指出，從「不想讓銀行多賺些利息」的前提出發，貸款戶最好是不要輕易動用寬限期的優惠，或是應該縮短借款的年期才是。

破除六大迷思　四大行動重點提示

為了避免落入以上的六大房貸迷思，並且努力將不動產變為流動性高的理財工具，高國興從專業的角度出發，提供想要辦理房屋貸款的民眾以下四大重點：

重點一，如果還沒有房屋貸款的人，在開始向銀行辦理房貸時，就先做好規畫並慎選適合的商品。除非不得已，盡量以較具彈性的理財型房貸為主。特別是預期未來會有資金周轉需求的民眾，理財型房貸應該是首要選擇。

重點二，一旦選定了適合自己的理財型房貸後，應該要確實了解所辦房貸的特色、功能，以及它在理財上的正確運用方法。舉例來說，如果辦的是理財型房貸，未來如果有一大筆現金入帳（像是年終獎金），就可以立即償還貸款，讓貸款的本金降低。如此不但可以節省一筆利息費用，也多了一筆未來再循環動用的資金；假如自己辦理的是優利型房貸，在有錢時，就應該盡量存到銀行帳戶中，也同樣能達到「盡速償還本金（降低未來利息負擔）」與「多一筆靈活資金」的功能。

重點三，依照資金需求的長短，決定臨時周轉的來源。高國興強調，有資金需求時，應根據期間長短來決定借錢的方式，而非採取不變的對應方式。如果是短期資金的周轉，就適合直接動用理財型房貸的循環額度；如果是長期資金的投入，則應該與銀行的房貸專員另行討論，再重新配置貸款的金額與方式。

《現代保險雜誌》

投資型保單自從前年底上市自今，雖然在監理單位與壽險業者的強力督導與自我約束下，仍有部份因為業務員告知不完全而與保戶間產生「誤會」的情況發生。究竟是投資型商品太複雜呢？還是行銷過程中暗藏著太多陷阱呢？

叮嚀一 保本、保息不等於保證不虧錢

任何的投資，只要是打著保證不虧本，甚至是穩賺不賠的口號，那麼鐵定會受到民眾的熱烈迴響。例如不少以保本為訴求的投資型商品都頗受消費者青睞，如果還能保證一定的報酬率，那商品的熱絡程度自然不難想像。不過保證保本保息，就真的能夠保證不虧錢嗎？

事實上這類保本保息的保證，是必需要在一定的條件下（如一定的參與率）才能獲得實現，而且如果保證本金或金額的計價幣別不是新台幣的話，那麼匯兌的風險也是保戶自己所必須自行承擔的。等到契約期滿之後，如果匯兌的損失大於保證的獲利，那麼在保本保息的承諾下仍然產生投資虧損，就不是一件出乎意料之外的事了。

叮嚀二 業務員是有執照，還是找人罩？

根據相關法令的規定，業務員在銷售投資型保單之前，必須要先通過「投資型保險商品業務員」的資格測驗，取得銷售執照才可以開始執行業務，因此在業務員解說保單內容、規劃保險計劃之前，務必請對方示出合格的證明文件，並確定證照即為其本人。

由於投資型保險涉及投資的相關觀念，因此在資格考試上相對於一般壽險業務員考試還難。許多業務員在未取得銷售資格證照之前就開始開發業務，並以其他有資格證照的業務員為人頭、掛業績，對於保戶的權利可能造成負面的影響。為避免找人「罩」的情況發生，民眾除辨視證照外，也應注意在要保書、重大事項告知書等文件中，確認業務員的簽名欄簽的是不是他自己的名字。

叮嚀三 過去不等於未來，高報酬必定伴隨高風險

雖然基本上投資型保險是保險，不是投資，不過不少民眾卻把投資型保險當作基金買，更有不少業務員將投資型保險當作基金賣。

許多業務員在假設、試算投資部份時，都會拿投資標的過去的報酬率來當作例子，不少民眾也常因為這些標的過去的輝煌成績而羨慕不已。在這裡我們要提醒的是，過去的報酬率表現並不能與未來的表現劃上等號，反而過去有過的高報酬率，正提醒著你將來可能面臨相對的高風險，因為「有高報酬，就會有高風險」是投資理論中不變的定理。

據了解，為了避免業務員「報喜不報憂」，僅告訴客戶高報酬的情況產生，已有壽險公司在業務員使用的投資型保單規劃建議書軟體中，設計在試算報酬率的同時，會強制出現同樣程度「負」報酬率的情況，讓客戶同時了解自己可能的獲利與風險。

叮嚀四 部份解約與保單貸款同師不同門！

雖然投資型保單有保單貸款的功能，但並非每一張保單都有提供，有的是比照部份解約（或部份提領保單帳戶價值）辦理。兩者最大的不同是，保單貸款不會影響到投資帳戶的價值，但必須要支付保險公司貸款利息，並在投資帳戶價值低於公司的規定時，要立即償還（部份）貸款金額；相對的，因為部份解約是直接從投資帳戶提領部份金額出來，所以沒有利息及還款的問題，但投資的金額將因此減少，投資的效益也會受到影響。

事實上在愛惜自身羽毛的情況之下，大多數的壽險公司對於業務員帶回來的投資型保險業務可說是謹慎小心、層層把關，包括需透過業務單位各層主管的簽名背書、總公司稽核人員的稽查及業務抽檢等，都是希望能將不必要的紛爭減到最低，當然這也有賴業務員的專業提昇以及民眾對投資型商品有正確的觀念與認識，才能達成此目的。

叮嚀五 保費要收現金請小心！

部份的投資型商品，是以躉繳的方式一次繳完保費，因此不肖業務員「留用」保費的機會想必會比一般傳統型壽險要高出許多。由於投資型保險因涉及投資的關係而不同於一般壽險，因此保費的入帳日便會直接影響到投資部位的起算日。

為避免業務員私自留用保費，造成保戶的損失與不必要的紛爭，財政部保險司曾致函各壽險公司，「建議」公司規範業務員保費不應收取現金，改以匯款或支票等方式收取保費。此外，要保人匯款的帳戶名稱或開立支票的受款人是保險公司，不是壽險業務員，而這也是少數不法業務員除收取現金之外，可能慣用的手法。

不過據私底下的了解，業界對於保險司這樣的建議反應不一，積極謹慎的保險公司，甚至還要求必須是即期的支票。而如果保戶堅持要繳現金，則採專人收取或請客戶親臨櫃檯繳交的方式受理。當然也有壽險公司極為「信任」自家的業務員，採取自由放任的態度，面對這種情況時，民眾自己就得特別謹慎囉！