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    依理財屬性 配置資產

    規劃子女教育金有兩個重要的特性，一是時間沒有彈性，小孩到六、七歲就要唸小學，十八歲就要唸大學，不能提前或延後。二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，而且年年往上漲。因此用變額萬能保險等投資型保單來存教育基金的原理，和投資共同基金的道理一樣，父母可以根據自己的理財屬性，選擇基金的投資標的，做出最適合的資產配置組合。

    過去壽險業者多以固定期間可領回保險金或是到期一次領回的觀念來銷售兒童儲蓄保險，但是這類保單相對投資型保單卻有保費較貴、保險金給付方式不具彈性以及孩童人身保障不足等缺點。

    大都會國際人壽產品發展部經理許彰認為，子女教育的理財重點，應包括了子女的養育、醫療及教育等費用。而累積教育基金的理財工具有很多，必須先了解其特性，才能依據理財目標來選擇工具，以保險為例，儲蓄險風險很低，期待報酬低到中等；而基金風險中等，期待報酬中等，不過變現性相當好；投資型保險也屬於這類商品，至於股票就是一種期待報酬高、但風險相對也高的金融商品。

    國際紐約人壽表示，父母親幫子女購買投資型保單之後，在子女就學的時候就由父母親繳交保費，並運用每年部分提領免手續費的優惠，運用保單帳戶價值作為子女的教育費用，等到子女成年之後，可以交由子女繼續繳保費及規劃運用保單帳戶價值，以因應不同人生階段的需求，成家立業之後受益人還可改為孫子，就有一張保單傳三代以及保費較便宜的優點了。

    投資型保單 一舉數得

    瑞泰人壽則指出，對父母而言準備教育金有兩個基本原則，一是愈早愈好，二是定時定額投資，透過投資型保單具有的定期定額投資的特色，可分散一次進場的風險，還可以達到長期累積教育基金的目的，並兼顧孩童的人身保障，此外，父母還能善用子女每年二萬四千元的保險免稅額度，達到節稅的效果。

    教育部近幾年公布的大學學雜費為例，最高漲幅達五％，換句話說，每年在變額萬能保險上，賺取五％以上的報酬率，應可視為父母追求的目標。

    保本功能重於獲利

    假設一歲小孩投保變額萬能壽險，年投資報酬率是六％，投保五十萬保額，月繳五千元，小孩到二十二歲時，保單帳戶裏已有二百六十萬，足夠圓一個留學夢。

    國際紐約人壽總經理鄭林經強調，投資型保險不在於如何賺取超額利潤，而是在保本的前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費。