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【吳佳晉】　

你要過怎樣的退休生活？是把錢留給小孩，還是把錢留在手上，自己花？有愈來愈多的人都選擇後者。然而，根據經驗指出，民眾買投資型保單，隨著年齡增加，壽險費用跟著提高，致使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活，變成「活愈久，保單帳戶價值愈少」，失去了「錢留在身邊」的意義，近來有壽險業者引進香港經驗，首創「自動遞減保額機制」，讓你不怕退休沒錢花。

目前市面上推出的投資型保單，都沒有「遞減保額」這項商品設計，最近南山人壽私下請客戶另外填寫一張保單契約變更書，約定二○年後幫客戶把保額逐年遞減；另外，國際紐約人壽更率先在商品設計中加入「自動遞減保額機制」，保戶不需要另外填寫契約變更書，顯示「遞減保額機制」這項設計將是未來投資型保單的趨勢所在。

國際紐約人壽表示，該公司的「傳家保變額萬能壽險」依保障型別，可分為甲型與乙型兩種，其中乙型為保險金額終身平準，主要訴求是保險期間維持足夠的保障，以隨時因應被保險人突然發生事故而造成家庭經濟的負擔。

至於甲型則為保險金額平準至六○歲，並自六一歲起「自動」逐年遞減一五％的保額至六五歲，主要訴求就是被保險人退休期間，避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。

保單有沒有「自動遞減保額機制」的設計，差別在哪裡？差就差在六十五歲退休後，可以領回多少錢。

舉例來說，小陳三十五歲投保一二○萬元保額的變額萬能壽險，年繳六萬元，共二○年期，假設該張保單的預定年化報酬率以三％計算，等到小陳六十歲時，保單帳戶價值約為一五二萬元。

如果小陳選擇甲型，也就是啟動保單「自動遞減保額機制」，那麼到了六十五歲，小陳的帳戶價值約為一七○萬元；但如果小陳選擇乙型，則六十五歲時小陳的帳戶價值約有一六五萬元。

若小陳活得久，到了七○歲，選擇甲型保單，帳戶價值累積到一九二萬元，但乙型保單卻只有一七三萬元；如果小陳長命百歲，活到九○歲，選擇甲型保單的帳戶價值約有二七九萬元，相反乙型卻只剩四一萬元，兩者相差快七倍。

哪種人適合選擇「遞減保額機制」保單？國際紐約人壽表示，退休後想要把錢留給自己用、偏重儲蓄功能、對身故保險金需求不高的人，適合選擇這類商品，相反地，若希望保障高一點，把錢留給子孫的人，就適合無遞減保額機制的商品。

有無遞減保額的投資型商品比較

特性

規畫重點

有遞減保額的投資型商品

保額平準，保戶年紀大時，因所需扣除的保險成本高，將使保單帳戶價值受到侵蝕，使保單提前失效

1.重視保障需求

2.強調壽險保障功能，符合如築巢族、滿巢族的家庭責任保障

無遞減保額的投資型商品

保額自動遞減，符合家庭生涯保障需求(退休後家庭責任減少，自然無須高額保障)，因保額遞減使保單帳戶價值得以有效累積，維持保單效力

1.全生涯保障需求

2.有效累積退休金

3.重視保單價值的累積，如退休金籌備規畫等

4.將保費做更有效利用，提早打點退休金