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台北訊

薪水沒增加，物價卻一直漲，這是最令上班族頭痛的事，根據多項調查顯示，台灣上班族的加薪幅度與薪資成長率，逐年降低。有人說：「沒有錢，怎麼理財？」事實上，理財是讓收入增加的一種方法，對於只領死薪水的上班族來說，理財更是重要，小錢變大錢，絕對非夢事。

再忙，也要充實理財資訊

朝九晚五的上班族，要空出多餘的時間不容易，台北富邦銀行理財中心主任楊麗觀，除了幫客戶理財，也常利用時間充實自己的專業素養。她認為，理財隨時隨地都可以進行，可利用上下班通勤時間閱讀財經相關的報章雜誌、收聽廣播，了解投資趨勢以及國外財經要聞，更積極一點，就是額外多花一點時間，讓自己對市場保有敏感度。有位專家曾說：「知識的落差，就是財富的來源」，用心蒐集資訊，是成功理財的第一步。

社會新鮮人 信用最重要

現在有許多年輕人，還沒賺錢，就已經負債，也許是就學時的貸款，或是信用卡與現金卡的借貸所造成。楊麗觀提醒年輕人，信用卡千萬不要使用循環息，即使每個月都固定繳息，但是未來要到銀行申請貸款，可能就無法獲得優惠的利率。銀行端會依各人信用來評估借貸的風險，沒有良好的信用，未來想創業，申請貸款時會很麻煩。信用卡並非都不要使用，擅用信用卡額度，可以達到槓桿理財的效果，簡單來說，就是要量力而為，信用資產是最大的財富。

工作百百種 理財大不同

如何在有限的收入之下，擴大財富，是一門學問！站在理專的專業角度來看，理財就是，把適當的產品給適合的人，楊麗觀認為理專首要的工作就是要釐清客戶的需求與特性。以一個白領階級的上班族來說，要考量人生目標與家庭中所扮演的角色為何；從事業務工作的人，首先要考量的是保障夠了沒有，如果是家裡的經濟支柱，即使賺再多的錢，沒有保險，萬一有任何事故，將會造成親人的負擔；若是自主能力強的上班族，對於家庭的保障跟所有財富的處理已經有很完整架構，則可以考量節稅的部分，這類客戶對投資市場並不陌生，他們屬於比較積極的客戶，所以理專只需適時提供經濟面的觀念即可。

視需求選擇理財工具

理財工具五花八門，楊麗觀會先檢示客戶的資產配置是否有缺口，再來規劃投資理財的工具。舉例來說，雙薪家庭若還有未成年的子女，最重要的安排就是小孩的教養問題，並且了解家庭保障是否足夠。若是一般年輕上班族，可透過定期定額的扣款，來強迫自己儲蓄，實際上，女性是屬於理財比較保守的族群，楊麗觀會建議女性上班族規劃一部分做存款，另一部分做定期定額基金，例如，每年存一次躉繳型的六年期保險，這是一筆不用費心管理的錢，投資標的可以選擇各一支保守跟積極定期定額基金，好處是存了12次之後，兩支基金會有不一樣的報酬率，可以選擇一支績效比較良好的，拿一部分出場，來繳六年期的保障，這樣的規劃，就是將資產逐筆的收割，這樣一來，兩支基金持續的扣款，強迫儲蓄，並且擁有保障，六年之後，會有一筆錢也會也有一筆基金的報酬。經過這樣的規劃，除了強迫自己儲蓄也可以更了解如何投資理財。

貼心小叮嚀

上班族可利用通勤時間閱讀專業報紙或雜誌充實理財資訊，下班後可上網至各銀行網站了解當日投資行情。初學者建議購買定期定額的基金作為入門投資標的，以每月固定扣除3,000~5,000元，如此按步就班，即可累積一筆不少的財富。

【2006/06/25 經濟日報】