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記者洪凱音整理

目前檯面上高額的卡債問題，都是理財錯誤觀念，產生問題的最後階段，除了努力還款外，沒有任何解套方法。這幾個月我也接獲不少卡債族詢問，我也僅能建議趕快找親朋好友的幫忙，降低利息、速度加快，或利用自身的條件，談到更低利率，為債務搬個家，但本金還是要慢慢償還，別無他法。

現在的年輕人，「卡片」成了財務擴張最主要工具，在預支未來所得，又缺乏利息加速成長的概念，兩個加乘效益，成了債台高築的主因。例如，刷卡前從來沒精算過，過了兩年才發現債務無法收拾，還款壓力實在很大。

民眾正確使用卡片，應該從學校、媒體、金融等機構著手，提供基本的理財教育機會，才是最好的預防方式。另外，信用卡以前的最低繳款金額僅5%，很多持卡人認為，只要達最低門檻，信用紀錄就不受影響。我認識一位知名節目主持人，即使有穩定收入、刷卡金高，每月仍以繳交最低金額為目標，他認為留住現金比較安心，這樣的做法容易不知覺地擴張信用，對銀行差別利率的審核政策，處於不利的狀態。

日前，在主管機關的領導下，信用卡公司提高最低繳款門檻為10%，這個新措施，有助於社會大眾提高債務處理的警覺。在申請信用卡前，除了看清楚銀行訂定的條款外，還要貨比三家不吃虧，比較內容包括，紅利點數、免年費、核卡禮服務外，還包括特殊服務，如機場貴賓室、旅平險保額、免費拖吊里程以及機場周邊停車。

不過，信用卡的優惠，得經個人需求的角度做篩選，申請卡片前，不妨以使用頻率最高的聯名卡為第一考量，例如，常去百貨公司、賣場，聯名卡提供的折扣、停車等優惠，立即可享受，手邊最好不要超過三張信用卡，一方面可集中消費、兌換優惠，二方面可避免過多卡片、不好管理。

幾年前，信用卡遭盜刷、偽冒的情況嚴重，即使信用卡已在晶片上革新，我仍認為銀行提供失卡「零風險」也相當重要。

如何使用信用卡？我想分三方面來談，首先要鼓吹百分百還款，因為信用卡僅是享受便利、延遲付款的工具，絕不是透支財務的方法，為了避免工作忙碌，造成時間上的疏忽，信用卡帳單最好以銀行扣款方式繳納，才不會出錯。

其次，是利用信用卡來理財，例如，現在繳稅期間，以信用卡付款，不但可以大量累計紅利點數，還能晚一個月付款，舒緩現金壓力，這才是聰明的使用方法。

第三，出國旅遊一定以刷卡買機票、付團費，不但免費享有意外險保障，也省去機場排隊買保險的時間，等到旅遊回來後才付款，享受延後付款、經濟上的好處，不過，前提仍建立在百分百還款的方式上，不然，高額的利息費用，等於將優惠完全折抵。

最近卡神、卡奴分別攻佔媒體版面，這些行徑都不值得鼓勵，卡奴得好好管理個人信用，以免影響未來的生活；卡神則是過度利用信用卡公司善意的服務，利用虛擬交易，並未實質交易，可說是不當得利，銀行得花時間提醒消費者，避免更多的問題發生。

雖然國內發生雙卡風暴，也不該將信用卡「妖魔化」，及早發現問題，可加速改善銀行經營體制，調整消金逾放比率，國內目前的情況仍比先前產生危機的韓國好太多，去年底是不錯提醒卡奴的時間點，若走到韓國嚴重地步才改進，社會將付出很高的成本。

至於部分卡奴失業、自殺，這些問題應該透過社會福利來解決，不該單純怪罪金融機構。銀行對正常消費的持卡人，應該特別提醒，怎麼正確使用信用卡，避免過度擴張額度，除了適度提醒外，在要求市占率之際，還要找出好客戶，別怕消費者占便宜，現階段差異化的利率，有助於銀行核卡技術更先進、審慎。

【2006/06/08 經濟日報】