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文／呂郁青



每家銀行都說自己福利好、紅利商品最多樣，不妨超級比一比，以一樣的刷卡金，可以兌換哪些紅利商品？或是一樣的商品，哪家點數兌換門檻低？或許，卡友在挑出皮包中的信用卡時，就會有不同的選擇。
迷思一
點數愈多，獎品愈好？

錯！累積金額愈多換愈好，銀行為了創造差別性，獎品大多不同…

有的銀行消費30元換1點，有的銀行消費20元才換1點，是不是點數愈多，獎品愈好？其實不然，點數只是提供給消費者計算用，從銀行的角度來看，還是以消費者刷卡金額貢獻度來計算。

舉例來說，中國信託商銀刷卡25萬元，雖然只有8,333點，國泰世華銀刷卡25萬元，可以換到12,500點，但卻一樣可以換到牛頭牌美食鍋。所以，在A銀行的點數，不一定能直接跟B銀行的點數相比，而是要比刷卡金。

一般來說，卡友刷卡金額累積四、五十萬元時，銀行大約會回饋個1,500元至3,000元的市價商品，提供需要的卡友兌換，但是，各家信用卡公司為了創造差別性，兌換的商品大多數不同，只有少部分3C商品或是禮券會重覆。

各信用卡公司提供的包包、杯盤等商品的品牌差別很大，一位網友就直言，這些牌子都不是耳熟能詳的牌子。信用卡主管坦承，如果每項紅利商品都讓民眾「太容易計算」市價，這樣，消費者「感覺會不太好」，主管解釋，對消費者來說，從紅利換到的商品，市場上買不到，也有另一種獨特感，不容易跟朋友「撞包」。

但是，仍然可以從一樣的刷卡金來比較各家銀行的紅利點數兌換福利，像是建華金控旗下的安信信用卡，就比較偏重在實用類，類別不算多，但其中有一項，每2,100點就可以換一張200元的遠東航空的禮券，等於是刷卡累績63,000元，就可以換到一張禮券，對於時常坐飛機的族群很實用。

以同樣是刷卡25萬元，可以兌換到的點數跟商品來比較，安信信用卡，可以兌換到Roberta Colum流行腕錶，或15入旋風合金車組（模型車）、或者是亞蘭德倫單拉桿背袋。

國泰世華銀行跟台北富邦銀行就相對十分多樣化，選擇不少，國泰世華銀可以選擇兌換聲寶美食鍋、高雄金典酒店柏麗廳自助晚餐券、IS COFFEE咖啡點券（10杯普通杯咖啡）、牛頭牌美食鍋；台北富邦銀則可以選擇LEON'S手機套、珍珠飾品禮盒、IS COFFEE伊是咖啡點券，可兌換十杯普通杯咖啡或十杯茶類飲品、古典維尼電熱水瓶、采白柳編收納籃三入組。

迷思二
卡片滿手，張張都刷？

錯！各家銀行合作廠商不同，消費者可依喜愛商品選擇集中刷卡…

以刷卡金額50萬元來計算，也可以看出同樣的趨勢，不同的信用卡公司，偏好的兌換類別不同，喜歡合作的品牌與廠商也不同，消費者可以視自己喜愛的商品選擇該集中刷哪張卡。

中國信託商銀在同樣的兌換門檻，選擇較台北富邦銀較少一些，但是，中信銀、台新銀行與台北富邦銀還會在每年百貨公司舉辦周年慶或年中慶時，與百貨公司合作，在特定時間消費可以用紅利抵現金，但並非常態活動，不是每一天去百貨公司消費都可以使用紅利折抵。

現在幾乎每一家銀行都提供紅利點數積點的功能，累計到一定積點就可以換取商品「犒賞」自己，以前，因為兌換門檻高，累積紅利點數，只對閃靈刷手有魅力，對普羅大眾的刷卡者來說，吸引力不高。

如果是常去屈臣氏或是統一超商消費的族群，中信銀的信用卡倒挺合適的，中國信託大部分信用卡所累積的點數，都可以在這兩大通路以紅利當成現金抵用、消費，大約換算的模式是每1,000元可以抵100元，也就是每消費3萬元，可以再賺到銀行100元。

迷思三
紅利點數，是「類現金」？

錯！點數會過期，頂多是「贈品」，法律沒有保障的權利…

雖然紅利兌換型錄上，有合適的商品還是直接兌換最划算，但是因為現金折抵，最方便，而且，兌換門檻最低，以中信銀為例，只要100點就可以在統一超商兌換飲料。從最大信用卡發卡銀行中信銀的統計，可以看出卡友使用現金折抵的比率有節節升高的趨勢。

但自從中國信託商銀推出紅利也能換便當的活動後，愈來愈多人把紅利點數當成「類現金」一樣寶貝，如果點數不小心過期，還有不少人打電話到客服中心「據理力爭」要回點數，他們差點忘了，點數其實是贈品，而非法律保障的權利。

不用錢的贈品總是有特別的魔力，特別對於那些刷卡大戶而言，取代原先要攜帶的大筆現金上街，信用卡又方便，又增加兌換的福利，每年5月還可以透過刷卡「過水」繳稅金，換免費或是較低成本的機票出國玩。

雖然大部分人都不是超級有錢人，但是就是因為收入有限、支出也得最有效率化，在擬定年度刷卡計畫之前，別忘了先把銀行刷卡的福利拿來比一比，刷哪家銀行信用卡，兌換紅利商品比較好？比較適合自己需求，當個理性消費的消費者，才能賺到銀行的錢。

【2006/06/03 經濟日報】