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退休DIY》你該問的問題

劉凱平



上周我在文章裡曾經提到退休理財規劃一言以蔽之就是「算」，愈仔細算、愈早算，退休理財規劃的勝算就越大。問題是理財規劃的後半段有關保險規劃，控管投資風險的資產配置、資產管理公司的篩選以及租稅規劃等，對一般人而言，是無法輕易勝任的，有必要藉助理財規劃專家的顧問服務。
我們見到金融機構的一線業務人員無不竭盡所能的爭取客戶青睞，希望能為客戶提供完整的理財規劃服務。問題是這些業務人員多半都是從賣方立場來服務客戶，當面對客戶時最先想到的就是如何達成自己當月的業績目標與業務獎金，以致無法兼顧客戶的理財需求。

目前國內金融業一線業務人員幾乎都是在低底薪、高獎金制度下服務客戶，許多保險經紀人甚至沒有底薪，完全仰賴業績獎金。試問在這樣的生態環境下，要求業務人員以客戶利益為優先，豈非是緣木求魚？

國內投資人多年理財經驗不愉快，金融業一線業務人員以業績掛帥、產品銷售導向的服務方式要負絕大部分的責任。現今金融業的個人客戶可說是處境堪憐，一方面是在壽命愈來愈長、老年生活費用愈來愈高的壓力下，理財需求日益迫切，一方面則是在金融機構銷售產品經營模式下，不自覺地追逐流行金融商品，結果落得財富愈理愈少。這樣的情境，如以「前有狼、後有虎」來形容現代人的理財窘境並不為過。

退休理財規劃可以說是全生涯理財規劃中最重要的一環，因為年輕的歲月一旦蹉跎以及投資風險規劃如有偏差，理財錯誤所造成的嚴重虧損，可能永遠沒有彌補的機會，結果就是老年生活的尊嚴無法獲得保障。因此，當我們面對金融機構服務人員時，保護自己權益的基本之道不外乎就是多問幾個能自我保護的簡單問題。

比如說；你的理專是否具備法規規定的專業證照？你的理專在法規要求的專業證照以外，是否具備能有效照顧投資人利益的CFP證照？你的理專所服務的公司是否支持理專都應該取得CFP證照？他們是如何具體的支持？你的理專有沒有對你揭露全部的費用與風險？你的理專是否願意以書面承諾提供給你的服務是完全適合你的理財需求？你的理專是否願意提供完整的書面理財規劃報告？這幾個問題就是現代金融叢林中的求生之道，而不是問：投資什麼會賺錢？

（作者是台灣理財顧問認證協會秘書長）

【2006/04/10 經濟日報】