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幸福家庭》投保重順序 經濟支柱優先

蔡靜紋



「不要輸在起跑點」，不只適用子女教養問題，理財也是同樣道理。很多父母以為幫子女買了保險就萬無一失，這說法對嗎？但據壽險業者分析，時下父母為子女投保常見三大迷思，建議在兒童節前夕徹底自我檢查，避免大人沒保險、繳不出保費以及追求超額報酬率等盲點，才是送給家中寶貝最好的禮物。
「保險買的順序不對，會發生什麼事？」不少家庭是小孩有一堆保單，父母卻是一張保單都沒有，國際紐約人壽總經理鄭林經認為，一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，未來生活費哪裏來？誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。

值得注意的是，目前國人平均新契約壽險保額只有78萬元，萬一家庭經濟支柱發生事故，區區數十萬元的保險金是否足以支撐一個家庭的生活費？若想為子女買保險準備教育基金，最好先看看自己的保障是否足夠，而後考量小孩的需求；至於幫小孩買壽險，愈早買愈划算。

父母為子女投保出發點是善意，但若中途意外繳不出保費，導致保險中斷反而徒勞無功。用保險為子女籌措教育基金是長達一、二十年的事，萬一父母中途交不出保費怎麼辦？鄭林經認為，透過「豁免保險費」附約，可讓父母因疾病或意外造成失去工作能力達六個月以上時，可享免繳保費的權利。在選擇附加保費豁免附約時，別忘看看豁免對象是誰，舉例來說，若保單繳費人為父親，則豁免保費對象就是父親。

國泰人壽通訊處副理鄭玉雲則建議，保單貸款、變更繳別等方法也可以考慮，例如年繳改為月繳，單筆繳款壓力可減輕。

子女的教育基金有大特性，一是時間沒彈性，二是費用沒彈性。前者是小孩一到六、七歲就要唸小學，18歲前後就要唸大學，提前或延後的空間不大；後者是學費「不二價」，且年年往上漲。

鄭林經提醒，大部分人都認為投資能賺多點錢最好，但準備教育基金的前提不在於賺取超額利潤，而是在保本的前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨物價上揚的學雜費。

世上沒有投資是穩賺不賠，準備子女教育基金的理財工具報酬率多少才合理？以教育部近幾年公布的大學學雜費為例，最高漲幅達5%，換言之，若以變額萬能壽險做為工具，即可選擇預估報酬率5%以上連結標的。

【2006/04/08 經濟日報】