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繳不出保費 保單借款可應急

利率4~7% 以天計息 隨借隨還 2006年04月06日
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【洪正吉╱台北報導】卡債風暴不斷延燒，壽險業者調查發現，最近因資金周轉失靈、保費繳不出來的情況有增加的趨勢。但由於每家保險公司都有提供保單借款、保費自動墊、變更繳別等多項變通方案，壽險公司建議保戶，除非另有保險規劃，否則最好不要以解約方式處理。

手頭吃緊
壽險公司指出，目前一遇到保戶有資金問題時，各家公司都會鼓勵保戶申請保單借款，只要保單累積有保單價值準備金，都可在價值準備金的範圍內，申請辦理保單借款。


最低利率僅2.99%
目前保單借款利率約4~7%間，由於保單借款對保險公司而言，幾乎是沒有風險的生意，為鼓勵保戶借款，除利率不斷往下降外，各種抽獎的優惠方案也愈來愈多。例如，ING安泰人壽3月時就打出2.99%的超低利率，利息負擔甚至比房貸還低。
壽險公司說，保單借款的償還方式是採隨借隨還，亦即利息以天數計算，只要保戶準時繳交保險費及借款利息，都能享受周轉的便利，無需急於還錢。
對短期間有資金問題的保戶而言，確實可以避免繳不出保費的窘境。


自動墊繳可免失效
另外，保戶投保時，通常會在保險契約上選擇自動墊繳功能，當保戶未繳納保費時，保險公司就會以該保單的價值準備金，抵繳應繳的保費及利息，讓保單繼續有效，時間持續至沒有保單價值準備金為止。
假設保戶投保時未勾選自動墊繳功能，也可隨時申請變更。
對於保單價值準備金不夠的保戶而言，壽險公司表示，保戶可以將保費繳交方式由年繳改成月繳，以舒緩繳費負擔。也可以選擇將該保單的保險金額降低，例如300萬元的保險金額降為100萬元，保費也會跟著調降。


減額繳清負擔較小
除此，如果保戶評估保險需求已改變，也可透過變更投保種類的方式，改變保費支出金額。例如從保費較高的儲蓄險，轉換為保費較便宜的傳統壽險。
確定無法繳出保費又不想失去保障的保戶，壽險公司現在也都提供減額繳清保險服務。
也就是用保單當時的保單價值準備金，一次繳清保費，此時保單保險金額會減少，但保單繼續有效，以前繳付的保費也不會損失。
或者保戶可將價值準備金換成純保障的定期險，換取一定保障期間的保險保障。
壽險公司提醒，過度消費的民眾，通常都不清楚自己帳戶有多少錢，以及每天的開銷的比重。因此最好養成勤於記帳的習慣，藉此平衡儲蓄跟消費的比重。
最重要的是，當收到保險公司的繳費通知單時，如果有周轉困難問題，一定要在繳費期限內跟保險公司聯絡，取得有利的變通方案，才不會讓過去已繳的保費白白浪費。


一般保險費用繳交變通方案一覽
方案╱注意事項
◎保單借款
一般利率4~7%
◎保費自動墊繳
須事先申請，墊繳到價值準備金用完為止
◎變更繳交期別
年繳保費較低，但一次繳納較多
◎減少保險金額
保額減少、但附約仍有效
◎變更險種
保障性質及範圍會改變
◎減額繳清保險
保額減少、附約被迫終止
◎展期定期保險
保額不變但期間縮短、附約被迫終止
資料來源：《蘋果》資料室