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2007.01.16

【陳欣文】　

金融機構發生危機，雖然政府一再掛保證、強調會負責到底，但民眾仍然爭相擠兌，更有許多存戶急著把定存解約而造成捐失。不過，以保險這種長期商品來看，解約損失的可能不只微薄的利息，即使有國家的安定基金作保，其實保障也有限，因此民眾不如自行慎選保險公司或是透過分散保單的方式來自保！

以目前國內保險公司倒閉或是被合併的經驗來看，尚未有保戶權益受損的案例出現，不過，根據保險法第一四九條之二規定，保險公司如果經營不善因而倒閉的話，雖然財政部會委請其他業者接管，但是接管的新公司，對於經營不善的原保險公司的「舊保單」，可以主張調漲保費或降低保額。

Ａ級信用評等 財務較穩健

另外，根據保險安定基金規定，萬一投保的保險公司出問題，而保戶又發生意外而必須申請理賠，向安定基金申請墊付時，也有一定限度。可見買了保險不是就一定保險，因此民眾還是最好自行把關，把風險降至最低。

瑞泰人壽總經理包道霖建議一般民眾投資理財需要專業知識，也需要運用常識判斷，若一味追求高利率或低費用，很可能占了小便宜卻吃了大虧。建議消費者慎選保險公司時要重視財務穩健、正派經營的隱性條件及業務員的專業誠信。

另外，則可透過壽險公司在公司網站上公布並定期更新的「公開資訊」中，從一、「信用評等」看公司財務是否穩健。一般來說，Ａ級以上表示財務安全、信用良好，具備極佳的債務履行能力；若落入Ｂ級則顯示公司僅具備償債實力足夠的條件。國內壽險公司一般引用中華信用評等，至於外商壽險分公司則依法得引用國外總公司的信用評等。

保證報酬過高 經營有隱憂

二、留意保證過高報酬率及過低費用率背後的代價。例如：以超高投資報酬率、超低的費用率，或以短年期快速還本保單，雖然成功達成業務量快速成長，但相對造成責任準備金或投資報酬率無法實現，很有可能將危及公司的經營。以及第三、業務員的專業與誠信等三項標準來慎選保險公司。

向不同公司買保單 分散風險

此外，在國人已經平均每人有一．七張的保單下，也有壽險顧問建議民眾可以透過向不同保險公司買保險的方式來分散風險，且最好不要去選口碑方面「核保從寬，理賠從嚴」的公司，反倒應去選核保時依規範嚴審，發生事情能迅速理賠，替保戶解決問題的公司。