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【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2006.11.07 02:12 am


台灣保險業競爭激烈，不僅有無理賠上限的醫療險獨步全球，連長期看護險也與國外大大不同，就是承保「不問家族病史」，這點在國外不可能發生，算是台灣民眾的另類福利。

台灣人壽經理賴雲基表示，一般會買長期看護險的人，大多是周邊有重症親人或朋友，特別是有中風、糖尿病、癌症等疾病，有感於自己發生的機率可能偏高，才會投保，所以國外在核保長期看護險都會看看家族病史，在英國甚至推出過基因核保。

既然台灣人投保長期看護險有先天上的優惠，為何國人投保比率還是偏低？最主要原因是長期看護險給人「保費高貴」的印象，動輒數萬元的年保費讓民眾退避三舍。其實，長期看護險可分為四大類型，只要視本身需求及經濟狀況進行比較，絕對可以找到最適合的保單。

長期看護險可分為無上限理賠型（非帳戶型）、半帳戶型、帳戶型、定期型等四種類型。無上限理賠型目前以新光人壽、台灣人壽為主，特色是保障期間最長，亦無理賠限制，缺點是保費較貴，以25歲王大華投保100萬元無上限型長期看護險，分20年期繳費，每年所需繳交的金額可能高達3.5萬元。

半帳戶型是結合「非帳戶型」及「帳戶型」，特色是身故給付有上限及長期看護保險金給付終身，舉例來說，若基本保額是200萬元，扣除中間給付金後，期滿將剩餘金額發還保戶。目前是以國華人壽為市場主力。

帳戶型則以南山人壽為代表，特色是便宜，對於手頭較不寬鬆的人是項好選擇。不過，根據統計，如果開始長期看護給付，平均大概十年就會將理賠額度用完。

另一種是定期型，以30歲男性來說，年繳保費低於1,000元，是市場上最便宜的長看險，分為十年、20年期。業者推出這種保單，主要是認為年輕族群發生長期看護的可能性較低，故年輕族群的保費較低廉。

壽險業者表示，針對每個人的狀況不同，可以選擇不同的長期看護險。無上限理賠型保費雖高，但以「保本」的角度銷售，民眾的接受度相當高。即相較於定期型或帳戶型，無上限型保費稍高，但可保障至96歲，當年度可領到一筆祝壽金，若在此之前身故，也有身故保險金。

所謂保本的概念，舉例來說，30歲男性投保100萬保額的長看險，分20期繳，年繳約4萬元，合計20年下來繳交80萬元，若發生意外必須找看護照顧，除每年或每半年領到的保險金外，身故或96歲時可再領100萬元，除可領回高於總保費的錢外，期間發生的看護風險均可由保險公司承擔。

【2006/11/07 經濟日報】