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善用豁免險 保單披金鐘罩

記者林燕翎／台北報導



油價醞釀調漲，上班族荷包眼看又要縮水，壽險顧問指出，隨著保單商品多元化，民眾愈來愈在乎自己買的保單是不是最便宜、保障內容最廣的，但是在比較各家保單的同時，民眾最好也多注意，保單裡面有沒有「保費豁免條款」。
所謂保費豁免條款，就是在保險契約裡提供保費豁免機制，萬一要保人發生重大疾病或二、三等殘時，無法繳交保費時，不需繳交保費，就能延續保單效力。

南山人壽區經理張凱薏指出，一般來說，部分壽險公司保費豁免機制有兩種處理方式，一種是放在主保單裡，作為保單契約條款；另一種則是額外銷售「豁免險」，以附約的方式，銷售豁免險。

張凱薏說，有些純壽險、儲蓄險、醫療險保單裡，會有保費豁免條款，如果民眾發現，買的保單比其他業者保單，保障內容相同，可是保費卻多了幾百元，有可能是因為保單契約裡加了保費豁免條款。

民眾可以重新檢視一下自己的保單契約，契約裡面是否載明保費豁免的機制，較能確保萬一發生事故，無法繳交保費時，原有的保單契約繼續有效。

三商美邦業務經理徐振穹分析，如果保單契約沒有這項豁免機制，民眾也能透過購買附約的方式，加強保障功能。豁免險的保費並不貴，舉例來說，30歲的男性購買醫療險，年繳保費約2.5萬元，如果附加一個豁免險，年繳保費約增加800元至1,000元。

一旦保戶發生重大疾病或是二、三等殘時，就可豁免繳交保費的責任，繼續維持保單效力。徐振穹說，有位保戶，買了20年期定期還本的儲蓄險，結果只繳交了兩年保費，就罹患了甲狀腺癌，達到豁免險規定的保費豁免事項，直到現在不需繳交保費，已經領了十年的儲蓄險還本金。

壽險顧問建議，保戶投保時，只會比較保費高低、給付範圍多寡，卻往往忽略掉保單契約裡有沒有保費豁免的條款。如果有了這項保費豁免，等於幫自己多買了一分保障，萬一繳不出保費時，原有的保障就不受影響。

【2006/04/20 經濟日報】