保險種類有哪些？

市售保險商品令人眼花撩亂，預先了解，能讓你不被業務員牽著鼻子走。

康健雜誌47期　文／朱念文

人壽保險
商品 主要保障 特性 附註
死亡險 死亡、全殘理賠金 可再分為定期壽險和終身壽險。定期壽險能以較低保費買到高保額，並可在契約有效期轉換成終身壽險。 依繳費期間的保額變化可再分為平準型(保額不變)增值型(保額增加)定期壽險則還有遞減型(保額遞減)
生死合險 於保險期間死亡，給付死亡保險金；如期滿仍生存時，給付生存保險金。 原理是保險加儲蓄，保費較純死亡險高，領回愈多，保費愈高。 目前壽險商品多以終身壽險或生死合險為主約，再搭配定期壽險附約，以增加死亡保障。
生存險 被保險人期滿仍生存時，給付生存保險金。 為純儲蓄險。  

健康保險
商品 主要保障 特性 附註
醫療費用保險 病房費用，手術費用，住院醫療費用保險金 分成實支付型，定額給付型，日額償金型。根據醫院收據正本理賠。 給付方式各家名目很多，理賠彈性很大，購買時宜詳加了解。
終身住院醫療險 條件成立即理賠 憑住院證明或診斷證明即可理賠，不需收據。 可附在原保單下，亦有單獨主約。保費較高，理賠成本大，現有業者為規避理賠風險，推出有最高理賠金額限制的保單，理賠金若超過身故保險金則保單失效，購買前宜詳加了解。

防癌保險 包括初次罹癌保險金，癌症住院醫療保險金，門診保險金，身故保險金等相關項目 保額以單位計算 可單獨購買主約，也有可以和壽險一起購買的附約

重大疾病險 重大疾病保險金 重大疾病的定義：罹患癌症，癱瘓，腦中風，心肌梗塞，慢性腎衰竭，冠狀動脈繞道手術，重大器官移植手術等 現在業界已有16項重大及特定疾病險保單，購買前可多比較。
失能保險 失能保險金   各家公司對失能的定義不同，理賠上很難認定，容易造成理賠糾紛。

傷害保險（平安保險）
商品 主要保障 特性 附註
意外傷害保險 身故保險金，殘廢保險金   另有附加傷害醫療保險給付
旅遊平安險 身故保險金，殘廢保險金   有些公司尚給付因疾病引起的醫療費用損失

其他
商品 主要保障 特性 附註
即期式年金保險 以保險人生存為給付條件，在約定期間，定期給付約定的金額 契約訂立後，即開始給付年金金額，通常採用躉繳保費（一次繳清費用）。 以退休養為訴求，通常標榜活愈久領愈多，但要注意的是利率的計算方式，若商品的宣告利率隨市場波動，保險公司並不負最低利率的保證。
遞延式年金保險   契約訂立一段時間後（如10、20年），或保戶到達一定年齡（如60、65歲）後，開始給付年金，通常是分期繳費。 年金險常和其他壽險商品組成套裝販賣，購買前宜根據自身需求多了解，勿只著眼於利率
萬能保險(Universal life insurance) 身故保險金 保障加投資 萬能保險，變額保險和變額萬能保險目前在台灣稱為投資連結型保險，在國外已行之有年，但國內仍屬新險種。所謂萬能，在於繳費更有彈性，保費和保額可視需求增減。保戶繳交的費用扣除成本及行政相關費用後，剩下的則用於投資。帳戶的現金價值由投資結果決定，但保戶不能決定投資標的。

變額保險(Variable life insurance) 身故保險金 保障加投資 變額的特性在於，因保障和投資屬於分離帳戶，保戶可以自行決定投資標的和金額，但須自負盈虧。較適合能接受高投資風險的人。
變額萬能保險(Variable universal life insurance) 身故保險金 保障加投資 目前許多投資連結型保單均標榜為此險種。一方面保費保額可靈活處理增減，再者能自行轉換投資標的，死亡賠償可隨現金價值而改變，績效好時，可以在生前就運用。而死亡成本是以定期險的費率計算，所以比較便宜。因利率持續走低，投資型保單將是未來趨勢，不過目前保險公司的資訊系統、精算技術、投資營運、風險控管等是否能滿足投資型保單的特性實屬未知，在市場未成熟，經驗值不足的情況下，購買前應謹慎考量比較。

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