保險種類有哪些？
市售保險商品令人眼花撩亂，預先了解，能讓你不被業務員牽著鼻子走。
康健雜誌47期 文／朱念文
| 人壽保險 | |||
| 商品 | 主要保障 | 特性 | 附註 |
| 死亡險 | 死亡、全殘理賠金 | 可再分為定期壽險和終身壽險。定期壽險能以較低保費買到高保額，並可在契約有效期轉換成終身壽險。 | 依繳費期間的保額變化可再分為平準型(保額不變)增值型(保額增加)定期壽險則還有遞減型(保額遞減) |
| 生死合險 | 於保險期間死亡，給付死亡保險金；如期滿仍生存時，給付生存保險金。 | 原理是保險加儲蓄，保費較純死亡險高，領回愈多，保費愈高。 | 目前壽險商品多以終身壽險或生死合險為主約，再搭配定期壽險附約，以增加死亡保障。 |
| 生存險 | 被保險人期滿仍生存時，給付生存保險金。 | 為純儲蓄險。 | |
| 健康保險 | |||
| 商品 | 主要保障 | 特性 | 附註 |
| 醫療費用保險 | 病房費用，手術費用，住院醫療費用保險金 | 分成實支付型，定額給付型，日額償金型。根據醫院收據正本理賠。 | 給付方式各家名目很多，理賠彈性很大，購買時宜詳加了解。 |
| 終身住院醫療險 | 條件成立即理賠 | 憑住院證明或診斷證明即可理賠，不需收據。 | 可附在原保單下，亦有單獨主約。保費較高，理賠成本大，現有業者為規避理賠風險，推出有最高理賠金額限制的保單，理賠金若超過身故保險金則保單失效，購買前宜詳加了解。 |
| 防癌保險 | 包括初次罹癌保險金，癌症住院醫療保險金，門診保險金，身故保險金等相關項目 | 保額以單位計算 | 可單獨購買主約，也有可以和壽險一起購買的附約 |
| 重大疾病險 | 重大疾病保險金 | 重大疾病的定義：罹患癌症，癱瘓，腦中風，心肌梗塞，慢性腎衰竭，冠狀動脈繞道手術，重大器官移植手術等 | 現在業界已有16項重大及特定疾病險保單，購買前可多比較。 |
| 失能保險 | 失能保險金 | 各家公司對失能的定義不同，理賠上很難認定，容易造成理賠糾紛。 | |
| 傷害保險（平安保險） | |||
| 商品 | 主要保障 | 特性 | 附註 |
| 意外傷害保險 | 身故保險金，殘廢保險金 | 另有附加傷害醫療保險給付 | |
| 旅遊平安險 | 身故保險金，殘廢保險金 | 有些公司尚給付因疾病引起的醫療費用損失 | |
| 其他 | |||
| 商品 | 主要保障 | 特性 | 附註 |
| 即期式年金保險 | 以保險人生存為給付條件，在約定期間，定期給付約定的金額 | 契約訂立後，即開始給付年金金額，通常採用躉繳保費（一次繳清費用）。 | 以退休養為訴求，通常標榜活愈久領愈多，但要注意的是利率的計算方式，若商品的宣告利率隨市場波動，保險公司並不負最低利率的保證。 |
| 遞延式年金保險 | 契約訂立一段時間後（如10、20年），或保戶到達一定年齡（如60、65歲）後，開始給付年金，通常是分期繳費。 | 年金險常和其他壽險商品組成套裝販賣，購買前宜根據自身需求多了解，勿只著眼於利率 | |
| 萬能保險(Universal life insurance) | 身故保險金 | 保障加投資 | 萬能保險，變額保險和變額萬能保險目前在台灣稱為投資連結型保險，在國外已行之有年，但國內仍屬新險種。所謂萬能，在於繳費更有彈性，保費和保額可視需求增減。保戶繳交的費用扣除成本及行政相關費用後，剩下的則用於投資。帳戶的現金價值由投資結果決定，但保戶不能決定投資標的。 |
| 變額保險(Variable life insurance) | 身故保險金 | 保障加投資 | 變額的特性在於，因保障和投資屬於分離帳戶，保戶可以自行決定投資標的和金額，但須自負盈虧。較適合能接受高投資風險的人。 |
| 變額萬能保險(Variable universal life insurance) | 身故保險金 | 保障加投資 | 目前許多投資連結型保單均標榜為此險種。一方面保費保額可靈活處理增減，再者能自行轉換投資標的，死亡賠償可隨現金價值而改變，績效好時，可以在生前就運用。而死亡成本是以定期險的費率計算，所以比較便宜。因利率持續走低，投資型保單將是未來趨勢，不過目前保險公司的資訊系統、精算技術、投資營運、風險控管等是否能滿足投資型保單的特性實屬未知，在市場未成熟，經驗值不足的情況下，購買前應謹慎考量比較。 |
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